경제적 어려움으로 인해 신용불량자가 된 많은 분들이 있습니다. 신용불량자는 금융기관으로부터 정상적인 대출을 받기 어려워 생활고에 시달리게 됩니다. 하지만 정부에서는 이런 신용불량자들의 생활 안정과 재기를 돕기 위해 다양한 신용불량자 대출 제도를 마련하고 있습니다. 대표적인 것이 서민금융진흥원에서 운영하는 ‘햇살론15’입니다.
신용불량자란?
신용불량자란 금융거래에 있어 신용을 잃어 더 이상 거래가 불가능한 상태로 분류된 사람을 말합니다. 구체적인 기준은 다음과 같습니다.
- 금융기관 대출금을 3개월 이상 연체한 경우
- 신용카드 대금, 카드론, 할부금융 대금을 50만원 이상 3개월 이상 연체한 경우
- 500만원 이상의 세금을 1년 이상 체납하거나 1년에 3회 이상 체납한 경우
이렇게 신용불량 상태가 되면 제1금융권에서 신용카드 발급이나 대출이 원천적으로 불가능해집니다. 일반적으로 신용카드 발급을 위해서는 NICE 신용점수 570점 이상, KCB 신용점수 541점 이상이 요구되는데, 신용불량자는 이 기준에 미달하기 때문입니다.
신용불량자 대출의 모든 것
궁금점1. 신용불량자 대출 시 가장 유리한 금리는 무엇일까?
신용불량자가 대출을 받을 때 가장 유리한 금리는 정부지원 대출인 ‘햇살론15’를 이용하는 것입니다. 햇살론15는 개인신용평점 하위 20% 이하의 저신용자를 대상으로 하는 정부 지원 대출 상품입니다.
금리는 연 9.9% 수준이지만, 3년 만기 선택 시 3.0%p, 5년 만기 선택 시 1.5%p가 인하되어 최대 7.4%까지 금리가 낮아질 수 있습니다.
또한 서민금융진흥원의 교육을 받거나 신용·부채관리컨설팅을 이용하면 추가로 금리 인하 혜택을 받을 수 있어, 신용불량자가 이용할 수 있는 대출 상품 중에서는 가장 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다. 반면 제도권 금융기관이나 캐피탈사 등에서는 신용불량자에게 높은 금리를 적용하거나 대출 자체가 어려울 수 있고, 불법 사금융이나 불법 대부업체를 이용할 경우 20~30%대의 굉장히 높은 금리를 부담해야 합니다. 따라서 신용불량자가 대출을 받을 때 가장 유리한 금리 조건은 정부지원 대출 상품인 햇살론15를 이용하는 것입니다.
정부 지원 신용불량자 대출 ‘햇살론15’ 소개
이렇게 금융권 대출이 어려운 신용불량자들을 위해 정부에서 지원하는 대출 상품이 있는데, 바로 ‘햇살론15’입니다. 서민금융진흥원에서 운영하는 이 상품은 개인신용평점 하위 20% 이하의 저신용자를 대상으로 최대 1,500만원까지 대출이 가능합니다.
금리는 연 9.9% 수준이지만, 3년 만기 선택 시 3.0%p, 5년 만기 선택 시 1.5%p가 인하되어 최대 7.4%까지 금리가 낮아질 수 있습니다. 여기에 서민금융진흥원의 교육을 받거나 신용·부채관리컨설팅을 이용하면 추가 금리 인하 혜택도 받을 수 있습니다.
햇살론15 대출 신청 자격 및 방법
햇살론15 대출의 신청 자격은 다음과 같습니다.
- 개인신용평점 하위 20% 이하 저신용자
- 연소득 3,500만원 이하 저소득자
신청 방법은 서민금융진흥원 직접 방문 또는 인터넷 홈페이지를 통해 가능합니다.
햇살론15 대출 시 필요 서류
- 신분증(주민등록증, 운전면허증, 여권, 외국인등록증(외국인의 경우))
- 소득증명서 (근로소득자는 재직증명서)
- 부채 및 소득 관련 증빙서류
이러한 서류를 구비하여 서민금융진흥원에 직접 방문하거나 온라인으로 신청한 후, 1-2주 정도의 심사 기간을 거쳐야 합니다
궁금점2. 다른 신용불량자 정부 지원 대출에는 어떤 것들이 있을까?
소액생계비대출
서민금융진흥원에서는 ‘소액생계비대출’도 운영하고 있습니다. 이는 저소득 저신용자를 대상으로 최대 300만원까지 생계비를 지원하는 제도입니다. 금리는 연 4.5% 수준으로 매우 낮습니다.
국민행복기금 소액대출
국민행복기금에서도 신용등급 하위 34% 이하 저신용자를 대상으로 최대 2,000만원까지 소액대출을 지원합니다. 금리는 연 8~14% 수준입니다. 이외에도 바꿔드림론, 미소금융 등 다양한 정부지원 대출 제도가 있어 신용불량자도 저리의 합법적인 대출을 받을 수 있습니다.
다만 일정 소득과 재직 요건 등을 갖춰야 하므로 자격 조건을 꼭 확인해야 합니다.
궁금점3. 신용불량자도 대출금을 당일에 수령할 수 있을까?
신용불량자가 대출금을 당일 수령하기는 쉽지 않습니다. 대부분의 제도권 금융기관이나 정부지원 대출은 일정 기간의 심사 절차를 거치기 때문입니다. 정부지원 대출인 햇살론15의 경우, 서민금융진흥원에 직접 방문하거나 온라인으로 신청한 후 소득, 재직, 신용 등에 대한 심사를 거쳐야 합니다.
이 과정에서 보통 1-2주 정도의 시간이 소요됩니다. 다만, 불법 사금융이나 불법 대부업체를 이용하면 당일 대출금 수령이 가능할 수 있습니다.
하지만 이들은 매우 높은 금리(20~30%대)를 요구하고 법적 구제도 어려워 대출 사기 위험이 높으므로 신용불량자들이 이용하기에는 바람직하지 않습니다. 따라서 신용불량자가 합법적이고 안전한 방식으로 대출금을 당일 수령하기는 현실적으로 어렵다고 볼 수 있습니다. 정부지원 대출이나 제도권 금융기관 대출을 이용할 때는 일정 기간의 심사를 거쳐야 하므로 시간적 여유를 가지는 것이 중요합니다.
신용불량자 대출 시 주의 사항
1.불법 대부업체나 사금융을 이용하지 말 것
매우 높은 금리로 인해 채무 부담이 가중될 수 있음
법적 구제가 어려워 피해 발생 시 대응이 힘듦
2.제도권 금융기관이나 정부지원 대출을 이용할 것
2금융권 은행, 캐피탈사 등에서 대출 가능성 타진
정부의 햇살론15, 소액생계비대출 등 활용
3.불법 대출중개수수료에 주의할 것
불법 대출중개업체는 높은 수수료를 요구하므로 피할 것
4.대출 상환 능력을 고려할 것
상환 능력이 부족하면 대출이 거절될 수 있음
과도한 채무는 신용회복에 더 큰 어려움을 줄 수 있음
5.신용회복 노력과 병행할 것
정부의 신용회복위원회 상담을 통해 채무조정 등 지원 받기
성실한 상환으로 신용점수를 높여 정상 금융이용 기회 만들기
신용불량자는 불법적인 고금리 대출에 유혹되지 말고, 정부지원과 제도권 금융기관을 적극 활용하는 것이 바람직합니다.
신용불량자 대출 정부 지원 사업 활용 방안
정부 지원 신용불량자 대출인 햇살론15는 다음과 같은 용도로 활용할 수 있습니다.
생계비, 의료비, 임차보증금 등 긴급자금 마련
기존 고금리 대출 상환 및 채무 통합
사업자금, 기술자격 취득비 등 재기 준비자금
이처럼 정부의 저신용자 대상 소액대출 지원을 통해 신용불량자도 일시적인 어려움을 극복하고 재기의 기회를 얻을 수 있습니다.
인생을 살다보면 내가 꼭 의도하지 않았어도 경제적으로 어려운 상황에 처하게 되는 경우가 있습니다. 아무리 조심한다고 해도 피할 수 없는 교통사고 같은 일이 일어나기도 하니까요. 우리 사회에는 이 같은 위기에 빠진 이들을 구제해줄 울타리 같은 정부 사업들이 있으니 좌절하지 마시고 꼭 위기극복에 전면 활용해보시기를 권해드립니다.